22.05.2022
Как и зачем реструктурировать ипотеку

Как и зачем реструктурировать ипотеку?

Ипотечные кредиты помогают нам решить жилищную проблему, но требуют финансовой стабильности на длительный период времени. Экономический кризис, потеря работы, другие трудности — и мы уже не можем спокойно выделять необходимую сумму на ежемесячную выплату. Во избежание задержек и штрафов лучше заранее обратиться в банк и уменьшить сумму платежа.

Что такое реструктуризация ипотеки

Это специальный юридический термин для изменения условий кредита, в нашем случае ипотеки. Это возможность снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока погашения.

Пример

Мы взяли ипотеку 3 млн рублей на 10 лет под 14%. За несколько лет без проблем заплатили 32 600 рублей, но потом был финансовый кризис и трудности с работой. Вы не можете позволить себе заплатить такую ​​сумму.

Мы отчитались в банке и заключили новый договор. Например, они взяли ссуду на 20 лет. Ежемесячные платежи составляли около 20 тысяч рублей — это было здорово, помогло бы предотвратить просрочку.

Спустя полгода ситуация улучшилась, поэтому мы решили добавить еще 32 тысячи. ежемесячные платежи — 20 тыс. руб. было обязательным и 12 тысяч. рано. Мы наконец выплатили нашу ипотеку через те же 10 лет.

Есть несколько вариантов реструктуризации. Вот с чем можно согласиться:

  • Продление срока погашения кредита — благодаря этому вы уменьшаете ежемесячный платеж на весь период кредита.
  • Отсрочка погашения капитала. Каждый платеж по ипотеке состоит из двух частей. Принципал — это сумма денег, которой вам не хватило, чтобы купить дом. И «проценты» — деньги, которые банк берет за то, что дает вам взаймы. Вы можете предложить банку, что будете выплачивать проценты только в трудный период, а выплачивать основную сумму начнете позже.
  • Отсроченная выплата процентов такая же, но вы делаете перерыв в выплате процентов. Банки редко соглашаются на такие условия, им это невыгодно.
  • Добавление просроченных платежей к вашему основному долгу — это когда вы не платили какое-то время, но не хотите обращаться в суд. В этом случае ваш ежемесячный платеж увеличится.

Лучше не нарваться на задолженность и обратиться в банк, как только возникнут финансовые проблемы. Проще согласиться на продление срока погашения — ваши пере платы увеличатся, но вам также придется платить меньше каждый месяц.

Реструктуризация — это изменение условий кредита. Сделать это можно только в банке, в котором вы брали кредит.

Не путайте реструктуризацию с другими способами уменьшить платеж

Есть два других законных способа упростить платеж.

  • Отпуск по ипотеке — это перерыв в выплате кредита. Проще говоря, вы идете в банк и говорите, что не будете платить, скажем, за 3 месяца. Эти выплаты никуда не пропадают, только ипотека становится такой же на 3 месяца дольше. Чтобы воспользоваться ипотечным отпуском, необходимо выполнить множество условий. Например, если вам нужно оказаться в сложной жизненной ситуации, сумма кредита не должна превышать лимит, установленный в вашем регионе. Весь список содержится в ст. 4 Федерального закона No 76.
  • Рефинансирование — это получение нового кредита. В новом или старом банке значения не имеет. Это когда вы берете новый долг на новых условиях и выплачиваете старые деньги. Обычно рефинансирование используется для улучшения условий кредита. Например, несколько лет назад люди брали ипотечные кредиты под 12-14%. Сейчас процентные ставки снижаются, и можно найти множество программ под 6-8%. Если вы сможете рефинансировать, ваш платеж будет меньше.

В этом основное отличие рефинансирования от реструктуризации. Первый срок — это новая ссуда в новом или старом банке. Второй — это перенос старого контракта. Рефинансирование используется для улучшения условий кредита. Реструктуризация используется, чтобы избежать крупных задержек и штрафов.

Когда можно обращаться за реструктуризацией

С юридической точки зрения у банков нет конкретных обязательств по реструктуризации ипотечных кредитов. Вы не можете заставить банки изменить условия кредита так, как вам нужно их сейчас.

Никто не запрещает договариваться с банками — обратитесь к консультанту по ипотеке, задокументируйте свои аргументы относительно сложной жизненной ситуации и предложите изменить условия кредита. Гарантии нет, но с 20 марта по 15 апреля банки согласились реструктурировать 43% обращений — речь идет о кредитах в целом, а не только о ипотечных кредитах.

Аргументом трудной жизненной ситуации может служить справка о постановке на учет по безработице, проблемы со здоровьем или проблемы с застройщиком.

Реструктуризация — это не решение всех проблем. Это один из способов облегчить себе жизнь.

Сбербанк предлагает реструктурировать кредит, даже если он был оформлен

Как получить реструктуризацию

Сначала тебе проверьте, как этот процесс работает в вашем банке. Обычно алгоритм простой — подать заявку, поговорить с менеджером, получить решение банка и подписать документы.

Ознакомьтесь с условиями и соберите необходимые документы. Обычно это: паспорт, договор купли-продажи квартиры и договор ипотеки. Дополнительно приложите копии документов, подтверждающих ваши аргументы об изменении вашей жизненной ситуации.

Заполните заявку — Закон не предлагает никаких моделей, поэтому ищите форму или анкету на сайте банка. Вы можете попросить об этом своего консультанта по ипотеке.

Так выглядит упрощенная форма заявки на реструктуризацию

Обсудите с банком новые условия. От подачи заявки до получения ответа пройдет некоторое время — этот срок может составлять до месяца. Вас могут попросить поговорить с менеджером — менеджером по ипотеке или менеджером по долгам. Он или она может спросить, где вы получите деньги за меньший платеж, поэтому лучше подготовиться заранее и подтвердить свою платежеспособность. Например, с сертификатом 2 НДФЛ.

После обсуждения вы можете отказаться или предложить реструктуризацию. Это не обязательно означает, что предлагаемые условия будут такими, как вы хотели. Например, банк может отказать в продлении срока действия до 30 лет, но предложить продление до 20 лет.

Внимательно прочтите новый договор — банк не обязан предлагать вам улучшение условий, он предлагает их изменить. Ознакомьтесь с графиком платежей, посчитайте, сколько вам придется заплатить в конце. Не исключено, что новый заем вообще не будет для вас выгодным. Вы можете его отклонить — до тех пор, пока нет подписей, действует старый договор.

Что нужно знать про реструктуризацию

  • Подпишите документы. Если вас все устраивает, соглашайтесь на новые условия — обычно вы подписываете договор и передаете его менеджеру. Возможно, вам придется пойти в МФЦ со своим менеджером, чтобы продлить ипотеку на дом — если ваш банк не предлагает сделать это онлайн.
  • Реструктуризация — это не способ избежать выплаты кредита. Чаще всего это уменьшение ежемесячного платежа, а увеличение времени. В итоге вы переплачиваете, но при этом не несете больших задолженностей и штрафов.
  • Банку не нужно менять за вас условия кредита.
  • Если есть возможность, лучше взять отпуск по ипотеке — вы можете сделать перерыв в погашении до шести месяцев, если вы соответствуете требованиям законодательства.

Не будем забывать, что с увеличением срока погашения увеличиваются и другие расходы по кредиту. Например, каждый год обязательного страхования будет означать, что вы будете платить за него еще больше денег.